2017年1月13日，央行正式下發(fā)實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管通知。若以此為第三方支付備付金上交央行統(tǒng)一存管的起始，那么整整兩年后的2019年1月14日，便是第三方支付機(jī)構(gòu)坐享備付金利息收入這種盈利模式的終結(jié)之日。

　　第三方支付機(jī)構(gòu)賺備付金利息收入的歷史并不漫長，從頂層監(jiān)管制度設(shè)計(jì)的視角看，社會(huì)機(jī)構(gòu)這種掙錢方式注定不可能久遠(yuǎn)。不過早在2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)之前，行業(yè)內(nèi)針對(duì)第三方支付備付金銀行存管利息歸屬問題便已然眾說紛紜，按照央行對(duì)于備付金的權(quán)威定義：“客戶備付金是非銀行支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。”如果利息返還資金來源即用戶，那么備付金實(shí)際上成了變相儲(chǔ)蓄，違背了我國金融管理制度的原則性規(guī)定，因此這種可能性已從根本上被杜絕。2011年5月首批第三方支付牌照正式下發(fā)時(shí)，監(jiān)管對(duì)此事的態(tài)度仍舊莫衷一是。直到同年11月4日，央行發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》才真正對(duì)備付金利息歸屬予以明確界定：“客戶備付金的利息歸屬確定為第三方支付公司。”

　　自2017年年初決定實(shí)施支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管制度后，央行于當(dāng)年7月開始在定期統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)“貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表”中新披露一項(xiàng)名為“非金融機(jī)構(gòu)存款”的統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目，即為支付機(jī)構(gòu)集中存繳的備付金規(guī)模數(shù)據(jù)。在2018年12月的數(shù)據(jù)披露中，第三方支付總體備付金存管規(guī)模達(dá)到了有史以來的最高點(diǎn)：16299.8億元，而最新的同類數(shù)據(jù)顯示，今年1月份第三方支付備付金存管規(guī)模略有收縮，具體數(shù)字為13985.62億元。這項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)揭示了我國第三方支付行業(yè)備付金規(guī)模步入萬億量級(jí)的事實(shí)，而這等規(guī)模的備付金此前為第三方支付行業(yè)貢獻(xiàn)了多少實(shí)際利潤，自然也不言而喻。

　　2011年頒布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%”，這意味著第三方支付公司最多可以獲得90%的備付金利息收入。而據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，針對(duì)支付備付金的計(jì)息，一般銀行以央行規(guī)定協(xié)定存款利率1.15%起步，規(guī)模越大優(yōu)惠越大，最多可達(dá)基準(zhǔn)利率的1.4倍。

　　央行非金融機(jī)構(gòu)存款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年1月支付機(jī)構(gòu)集中存繳備付金規(guī)模為1237.57億元，2019年1月規(guī)模為13985.62億元，一年之內(nèi)第三方支付行業(yè)共上繳備付金12748.05億元，可以初步得出年內(nèi)支付機(jī)構(gòu)本應(yīng)賺得利息收入12748.05億×1.15%×0.9=172.1億元，而實(shí)行備付金集中存管后，這一數(shù)字只能證明第三方支付行業(yè)與從前相比每年損失的凈收入也達(dá)到了百億級(jí)別，不得不說是一個(gè)十分諷刺的事實(shí)。

　　在第三方支付行業(yè)損失百億規(guī)模收入的同時(shí)，備付金集中存管規(guī)定的正式實(shí)施也使銀行業(yè)事實(shí)上今后每年將損失萬億規(guī)模的存款。不過央行定期金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2019年1月末人民幣存款余額180.79萬億元，相對(duì)而言同期支付備付金行業(yè)總規(guī)模僅為銀行業(yè)存款總規(guī)模不到1%，單單去年10月存款總額突破10億元的農(nóng)業(yè)銀行一行的“家底”便已近十倍殺第三方支付全行業(yè)的備付金規(guī)模。事實(shí)上，萬億級(jí)別的資金規(guī)模在銀行業(yè)內(nèi)大致相當(dāng)于上海銀行一類城商行的存款規(guī)模。不過即便如此，行分大小，攬儲(chǔ)形勢(shì)也分輕重緩急，此前仍然有不少銀行相當(dāng)看重支付備付金的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，使得銀行方面往往傾向于采用較低的通道費(fèi)率來換取支付機(jī)構(gòu)的備付金在其行內(nèi)的存管，擴(kuò)充實(shí)際存款規(guī)模。

　　而備付金“產(chǎn)業(yè)”的消亡，也使第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行在合作談判中的利害形勢(shì)發(fā)生了反轉(zhuǎn),擴(kuò)充存款規(guī)模的愿望落空后，一部分銀行也不愿再為第三方支付承擔(dān)轉(zhuǎn)賬等服務(wù)成本，轉(zhuǎn)而提升第三方支付機(jī)構(gòu)通道費(fèi)率。

　　同樣發(fā)生了反轉(zhuǎn)的，是第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)在C端的定位。今年三月，支付寶計(jì)劃將此前信用卡還款服務(wù)收費(fèi)0.1%的起征額度將5000元下調(diào)至2000元，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，這可能是第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)全面進(jìn)入收費(fèi)時(shí)代的信號(hào)。與此同時(shí)銀行業(yè)近幾年一直在推進(jìn)業(yè)務(wù)零手續(xù)費(fèi)的行業(yè)革新，2015年12月，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，目前絕大部分網(wǎng)銀、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，以及銀聯(lián)“云閃付”都是零手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬支付還款。一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前的形勢(shì)很有可能將第三方支付一部分原有用戶倒逼回銀行，因此盡管銀行營業(yè)部門可能會(huì)因?yàn)榇婵盍魇Ф^疼，但目前的形勢(shì)不失為銀行收復(fù)電子支付業(yè)務(wù)失地，進(jìn)而在金融場(chǎng)景、生態(tài)等方面擴(kuò)充博弈籌碼的上佳機(jī)遇。

　　已有銀行人士指出，未來銀行業(yè)將在場(chǎng)景、生態(tài)、技術(shù)三方面得到第三方支付機(jī)構(gòu)的反哺輸入，第三方支付機(jī)構(gòu)在開展與銀行類金融機(jī)構(gòu)合作時(shí)也會(huì)更加強(qiáng)調(diào)金融科技屬性，以及技術(shù)輔助的定位。由此可見，后備付金時(shí)代銀行業(yè)應(yīng)不僅僅看到“反攻”第三方支付的戰(zhàn)機(jī)，更應(yīng)該抓住機(jī)遇，通過合作提升自身應(yīng)對(duì)新金融大環(huán)境的硬實(shí)力與軟實(shí)力。